Todo mundo já ouviu falar do terror das hipotecas: o caso de gente que já perdeu o imóvel por não pagar empréstimo. Essa história de perder imóvel por endividamento foi, por muito tempo, o verdadeiro bicho papão que assombrava a vida financeira dos adultos. De fato, colocar a casa como garantia de empréstimo é uma prática até conhecida, mesmo que ainda não seja a mais comum entre os brasileiros. Mas você sabia que existe empréstimo com outras garantias, como carro, moto, joias e até celular?
Até pouco tempo, os empréstimos com garantia, também conhecido como empréstimo com penhor, não eram muito praticados e nem conhecidos no Brasil. Nossa forma mais comum de obter crédito, empréstimo e/ou financiamento tem sido via instituições bancárias ou financeiras, normalmente com juros elevados e parcelas a perder de vista. Só mais recentemente é que os créditos com garantia têm se popularizado e, neste texto, vamos te explicar tudo sobre essa modalidade.
O empréstimo com garantia funciona basicamente assim: o contratante coloca um bem como garantia de que vai pagar o empréstimo e, assim, a instituição de crédito fica com o risco de inadimplência reduzido. Em empréstimo sem garantias, o risco do credor de não receber o pagamento é embutido nas taxas de juros, de forma fracionada, minimizando os prejuízos da possível inadimplência. Nesse sentido, ao receber a garantia de um bem, as instituições que trabalham com esse tipo de crédito, oferecem taxas de juros menos altas e mais vantajosas para o contratante. A burocracia é igualmente menor, já que a garantia entra no lugar das complexas exigências e documentação envolvidas na contratação.
Quais são os tipos de empréstimo com garantia existentes no mercado atualmente?
Empréstimo com garantia de imóvel
A opção de usar o imóvel como garantia para obter crédito existe no Brasil desde
2006, mas só recentemente, com o aparecimento das fintechs (empresas que oferecem serviços financeiros mediados por tecnologias digitais) é que a modalidade vem crescendo no Brasil. Esse tipo de empréstimo é mais direcionado a pessoas que precisam de um valor mais significativo ou pessoas que querem trocar uma dívida com juros altos por um empréstimo com taxas menores, prática conhecida por refinanciamento.
Empréstimo com garantia de veículo
Usar o carro ou a moto como garantia em empréstimo também é possível. O veículo passa por uma avaliação e seu valor é definido tendo como referência a tabela FIPE. Porém, vale dizer que o valor a ser colocado como garantia nunca é 100% do valor que o carro ou moto realmente valem. As instituições de crédito consideram entre 50 e 90% do valor do veículo, de forma que ele sofre uma desvalorização enquanto garantia. Em relação ao imóvel, a vantagem do veículo como garantia é a maior rapidez e menor burocracia na concessão do crédito.
Empréstimo com garantia de celular
Essa modalidade, ainda bem nova no mercado, surgiu a partir da demanda por crédito de pessoas com renda mais baixa e que já estão negativadas. É voltado, portanto, para pessoas que não passam pelas exigências de concessão de créditos convencionais. O valor a ser concedido nessa forma de empréstimo é mais baixo, já que o celular é um bem relativamente barato. O aparelho passa por uma avaliação de seu valor e suas condições de funcionamento e o crédito normalmente é liberado sem muita burocracia. Trata-se de uma opção viável para quem precisa pagar uma conta em que o juro está mais alto do que o oferecido ou para necessidades extremamente emergenciais, como uma cirurgia, em que a pessoa precisa do crédito de forma rápida.
Empréstimo com garantia de joias
Algumas instituições brasileiras de crédito aceitam joias como garantia de empréstimo. O processo normalmente é bem simplificado: a pessoa apresenta sua documentação pessoal, leva as joias para avaliação e já sai com o dinheiro em mãos. As peças ficam guardadas na instituição que concede o empréstimo e podem ser leiloadas após 30 dias de atraso no pagamento do crédito.
Vantagens do empréstimo com garantia
A maior vantagem desse tipo de empréstimo é a taxa de juros mais baixa. Enquanto a taxa de juros para empréstimo pessoal gira em torno dos 120% ao ano, no empréstimo com garantia é possível chegar aos 20%. A outra vantagem é que, com exceção da modalidade de imóvel como garantia, que exige documentação mais complexa, a concessão do empréstimo como garantia geralmente é menos burocrático e mais rápida.
Desvantagens do empréstimo com garantia
A grande desvantagem desse tipo de crédito é, sem dúvida, a alienação do bem que é colocado como garantia. Ter o bem alienado significa que ele não pode ter sua titularidade transferida, ou seja, não pode ser vendido, trocado, doado ou negociado em outras transações até a quitação total do empréstimo. A outra desvantagem é que o valor que entra como garantia, após a avaliação do bem, é menor do que o valor que ele realmente vale no mercado, o que acarreta em sua desvalorização. Isso tudo sem contar nos prejuízos que a perda do bem penhorado pode causar na vida dos inadimplentes, deixando-os em condições ainda piores do que anteriormente à contratação do crédito.
Existe uma outra modalidade de empréstimo com garantia que pode ser ainda mais vantajosa para o contratante: o empréstimo com salário ou FGTS como garantia. Chamado de empréstimo consignado, é talvez uma das modalidades mais atraentes do mercado para trabalhadores. O empréstimo consignado tem as taxas de juros mais baixas e sua contratação é rápida e sem burocracia. Lançado recentemente, o crédito através da antecipação do FGTS vem se tornando uma das opções mais populares para quem precisa de um dinheiro rápido, com juros baixos e com condições facilitadas de pagamento.
Essa modalidade está disponível para qualquer pessoa que possua saldo no fundo de garantia, mesmo quem estiver com o nome sujo – o empréstimo é feito sem consulta no spc ou serasa, o que o torna acessível a pessoas negativadas. O processo de contratação é todo online e a pessoa só precisa efetuar alguns cliques para ter o dinheiro disponível na conta. Por ser intermediado apenas por instituições credenciadas pela Caixa Econômica Federal, é uma opção de empréstimo confiável. O contratante só precisa aderir à modalidade de saque-aniversário do FGTS e contactar a instituição autorizada para finalizar a contratação.
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